Tři písmena, která rozhodují o vaší hypotéce
Možná jste zkratku LTV už slyšeli, ale nevíte přesně, co znamená. Přitom je to jedna z nejdůležitějších věcí při žádosti o hypotéku.
LTV ovlivňuje nejen to, jestli hypotéku dostanete, ale taky kolik si budete muset připravit vlastních peněz a jaký úrok vám banka nabídne.
V článku si jednoduše a lidsky vysvětlíme, co je LTV, jak se počítá a proč se vyplatí vědět, jak na něj banky nahlížejí.
Co znamená LTV a jak se počítá
LTV = „Loan to Value“ = poměr mezi výší hypotéky a hodnotou nemovitosti
Příklad: Kupujete byt za 4 000 000 Kč a žádáte o hypotéku ve výši 3 200 000 Kč. Vaše LTV je 80 %.
LTV a Vaše vlastní peníze
LTV přímo určuje, kolik peněz musíte mít ze svého:
LTV do 80 % – běžné schválení, nejlepší sazby
LTV do 90 % – možné, ale přísnější pravidla, hlavně pro mladé
LTV nad 90 % – většina bank tady končí nebo chce další zajištění
Dobrá zpráva: Víme, kde lze vyřídit hypotéku až na 100 % hodnoty nemovitosti, a to i bez další zástavy. Vždy záleží na konkrétní situaci.
Odhad – rozhodující hodnota je jiná než kupní cena
Nezáleží jen na tom, za kolik kupujete. Banka se dívá na odhadní hodnotu, kterou stanoví její odhadce.
Pokud je odhad nižší než kupní cena, musíte rozdíl doplatit. A LTV se tak může změnit i bez vašeho přičinění.
Příklad: Kupujete za 4 000 000 Kč, ale odhadce určí hodnotu na 3 800 000 Kč. I když žádáte 3,2 milionu, LTV bude vyšší než 80 %.
Proč LTV ovlivňuje úrok
Banky pracují s rizikem. Vyšší LTV znamená vyšší riziko, a tedy obvykle i vyšší úrokovou sazbu.
Snížením LTV třeba jen z 90 % na 80 % můžete v některých bankách získat výrazně lepší úrok. Existují ale i banky, které nabízejí stejnou sazbu pro 80% i 90% LTV. Záleží na konkrétní nabídce, věku klienta nebo délce fixace.
Kdy má smysl LTV řešit dopředu
když máte k dispozici vlastní úspory
když chcete vědět, kolik Vám banka skutečně půjčí
když nechcete být překvapeni odhadem
když chcete vědět, u které banky máte šanci na lepší podmínky
Ne každá banka přistupuje k LTV stejně. A přesně to je věc, kterou pro vás umíme vyhodnotit a zařídit.
Shrnutí: Jak mít LTV pod kontrolou
spočítejte si LTV ještě před podáním žádosti
počítejte s tím, že odhad může být nižší než cena v inzerátu
využijte úspory pro lepší sazbu, pokud to dává smysl
obraťte se na odborníky, kteří ví, co která banka umožní
Nechte si poradit
Nevíte, jaká je vaše LTV, nebo si nejste jistí, jestli vám banka půjčí celou částku?
Ozvěte se nám. Propočítáme vaši situaci a ukážeme vám, co je reálné a kde vám hypotéku schválí tak, jak potřebujete.
www.hypotekaostrava.cz – tady se o hypotékách mluví normálně.
