Dvě žádosti, dva výsledky. Proč?
Dva klienti, podobné příjmy, stejný cíl – hypotéka. Jeden ji dostane snadno, druhý narazí. Proč? Protože každá banka má jiná pravidla, metodiku a přístup.
Rozhoduje způsob příjmu, bonita, typ nemovitosti i to, kdo vám hypotéku pomáhá řešit.
V tomhle článku si přehledně a jednoduše vysvětlíme, co ovlivňuje schválení hypotéky, na co si dát pozor a hlavně, jak z toho vytěžit maximum.
Příjmy – nestačí, že „něco vyděláváte“
Zaměstnanci
ideál: HPP na dobu neurčitou a minimálně 3–6 měsíců v zaměstnání
pokud máte směny, bonusy, DPP nebo dočasnou smlouvu, každá banka to posuzuje jinak. Některá bonusy započítá, jiná ne
OSVČ
Tady se přístupy bank zásadně liší:
Banka A – zohledňuje čistý zisk z daňového přiznání
Banka B – pracuje s obratem a výpisy z účtu
Banka C – vychází z průměru z posledních 2 let
Kolik vlastních peněz máte (LTV)
LTV = výše hypotéky ku hodnotě nemovitosti.
do 80 % – běžný standard bez výjimek
do 90 % – dostupné hlavně pro mladší 36 let
nad 90 % – většina bank zde končí, nebo požaduje ručení další nemovitostí
Dobrá zpráva: Umíme vyřídit financování až 100 % hodnoty nemovitosti, i bez zajištění další nemovitostí. Záleží na vaší situaci a správném výběru banky.
Bonita – banka se dívá na celek
Bonita není jen o příjmu. Je to celkový dojem z vaší schopnosti splácet.
DTI – kolik dlužíte v poměru k ročnímu příjmu, běžně do 8,5násobku
DSTI – kolik procent z vašeho příjmu tvoří měsíční splátky, standardně max. 45–50 %
Do bonity se započítávají:
jiné půjčky, leasingy, kreditní karty
výživné, počet dětí, životní náklady
Registry – Vaše finanční minulost se počítá
Každá banka kontroluje registry BRKI, NRKI a SOLUS.
opoždění v řádu několika dní se obvykle toleruje
opakované zpoždění, exekuce nebo insolvence jsou zásadní problém
kreditní karta nebo kontokorent se počítá jako závazek, i když ho nevyužíváte
Tip: Vyplatí se registry zkontrolovat ještě před podáním žádosti.
Co kupujete – typ nemovitosti a lokalita
odhadce banky určí hodnotu nemovitosti. Pokud je nižší než kupní cena, musíte rozdíl doplatit
u starších bytů nebo domů může hrát roli technický stav
Ostrava a okolí? Většina bank s tím dnes pracuje zcela běžně
Dobrá zpráva: Banky už vnímají Ostravu jako standardní trh, nikoliv rizikovou lokalitu jako dříve.
Věk, rodinný stav a spolužadatel
do 36 let – nárok na vyšší LTV, nižší DTI a další výjimky
starší klienti (50+) – kratší doba splatnosti znamená vyšší měsíční zatížení
spolužadatel, typicky partner nebo partnerka, zvyšuje bonitu. U manželů je většinou povinný
Shrnutí
připravit kompletní podklady – příjmy, registry, smlouvy, výpisy
ověřit registry a případně je nechat vyčistit
zrušit nevyužité kreditní karty a kontokorenty
spočítat reálný rozpočet a vhodnou splátku
vybrat správnou banku podle typu příjmu
Nechte si poradit
Chcete hypotéku, která odpovídá vám, a ne průměru?
Ozvěte se nám. Propočítáme, jak na tom skutečně jste, a najdeme řešení, které banky běžně neuvádějí ve svých letácích.
www.hypotekaostrava.cz – tady se o hypotékách mluví normálně.
